ファクタリングに大手企業が参入しない理由

ファクタリングは法律的に明確な定義がない

ビジネスローンや手形割引、クレジットカードであれば「お金を貸す」行為ですから、貸金業法の法律の範疇になるので貸金業者は登録が義務付けられています。

ビジネスローンの提供会社で

• 東京都知事（1）第12345号
• 関東財務局長（2）第01234号

という登録がなければ、それは闇金業者ですから、資金調達で利用してはいけないのです。

• 悪質な取り立て
• 法定金利を超えた高金利

など、利用する側のリスクも大きくなってしまいます。

償還請求権（売掛先が倒産したときの返済義務）があるのであれば、手形割引と近いものとして判断される可能性があるのですが、ファクタリング会社は償還請求権を放棄しているのです。

そのため「ファクタリングは貸金業ではない」という状態になっています。

そもそも、ファクタリングが貸金業と判断されてしまえば、年率18.0％以上の金利を受け取ることはできないので、ファクタリング手数料が20％というのもできなくなるのです。

ファクタリングは法律が追い付いていない宙ぶらりんな資金調達方法なのです。日本は手形による取引が主流であったため、最近になって登場したファクタリングの扱いを決めかねているといっていいでしょう。

• 後から規制されるリスク
• 貸金業の免許停止などのリスク

があるため、参入に消極的であり、大企業の子会社でファクタリングを提供している会社があっても、ファクタリング手数料を開示していなかったり、3社間ファクタリングのみの提供であったり、リフォームなどの付加サービスとしてのサービス提供に留まっているのです。

ファクタリング会社の信用は度外視しても問題ない！？

「ファクタリング会社は怪しい会社がいっぱいあるから辞めておこう」というのも早計です。

ビジネスローンのように数年に及んで返済し続けるような取引形態ではないのです。早ければ1ヶ月で取引終了です。

信用しにくい小規模なファクタリング会社だったとしても

• ファクタリング手数料が安く
• 売掛債権の買取をしてくれれば

別に問題ないという考え方もできるのです。

まとめ

ファクタリング会社を比較検討するときには、ファクタリング会社の信用よりも、ファクタリング手数料の安さと　入金までのスピードを重視することをおすすめします。そもそも、大手のファクタリング会社というのはないに等しい業種なのです。大手企業の子会社であっても、3社間ファクタリングのみというところがほとんどです。

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ファクタリング審査「ファクタリング利用会社の信用」とは？

ファクタリングは、売掛債権の譲渡ですから、実際にファクタリング会社にお金を支払うのは売掛先です。

そのため、「売掛先の信用力」がファクタリング会社にとっては重要なのです。

しかし、2社間ファクタリングの場合は

売掛先　→　ファクタリング利用会社　→　ファクタリング会社

という流れで売掛金が入金されることになります。

このときに売掛先は期日通りに売掛金をファクタリング利用会社に支払ってくれたのに、ファクタリング利用会社が倒産してしまって、他の債権者にお金を回収されてしまい、ファクタリング会社に入金されないという事態も起こりうるのです。

ファクタリング会社はこの事態を避けなければらならいので

「売掛先の信用力」と同時に「ファクタリング利用会社の信用力」もファクタリング審査の要件のひとつとして審査を行うのです。

ファクタリング利用会社の信用って何を審査するの？

ファクタリング会社が知りたいのは、「買取った売掛債権のお金が入金するまでに倒産しないかどうか？」です。

• ファクタリング資金の使途
• 資金繰りの状態
• フリーキャッシュフロー
• 他社借入件数
• 他社借入の返済履歴
• 税金の滞納の有無

などが審査されます。

ファクタリング資金の使途

ファクタリングで調達した資金を他の借入の返済に使うという状態であれば、経営状態はかなり悪いと判断されてしまいます。

資金繰りの状態・フリーキャッシュフロー

毎月の会社のお金が増えているか？減っているか？を見ます。黒字経営であれば当然キャッシュフローはプラスになるはずですので、すぐに倒産するリスクというのは少なくなります。赤字経営でも、減価償却分を排除すればキャッシュフローがプラスというのもOKです。

しかし、赤字経営で毎月お金が減っていく状態、債務超過まで待ったなしという状態であれば、ファクタリング審査も厳しく判断するしかないのです。

他社借入件数・他社借入の返済履歴

他社借入件数が多い、他社借入の返済が遅延しているなどの事実がある場合には、資金繰りが苦しいことを意味しています。この場合、ファクタリング資金もすぐに返済に使ってしまい、倒産リスクが高いことを意味してしまいます。

税金の滞納の有無

税金というのは、他のどの債務よりも優先されて取り立てられてしまうものです。そのため、金融機関は税金の滞納を極端に嫌がるのです。倒産した場合にも、国が最初に取り立てを行うからです。

それでも、銀行融資やビジネスローン審査と比較すると厳しくない

上記の審査項目と言うのは、銀行融資やビジネスローン審査の審査項目とほとんど同じです。

しかし、ファクタリング審査と銀行融資やビジネスローン審査を比較するのであれば、ファクタリング審査の方が審査は断然甘いのです。

「ファクタリング利用会社の信用」を審査すると言っても、「ファクタリング会社に入金されるまでに倒産しなければよい。」という視点で審査をするのです。

銀行融資やビジネスローン審査の場合は、何年、何十年という単位で返済を継続できる会社がどうかを審査しなければなりません。

「30日～60日程度倒産しなければ良い。」というファクタリング審査とは厳しさが段違いなのです。

同じ審査項目ではありますが、ファクタリング審査は銀行融資やビジネスローン審査と比較してかなり甘くなるので、銀行融資やビジネスローン審査に落ちた方でもそれほど神経質になる必要はないのです。

まとめ

ファクタリング審査では「売掛先の信用力」が最重要課題になります。

しかし、2社間ファクタリングでファクタリング会社に入金する前にファクタリング利用会社が倒産してしまっては困るため、「ファクタリング利用会社の信用力」も審査対象になるのです。

ただし、ファクタリング審査は銀行融資やビジネスローン審査と比較してかなり甘くなるため、よほど倒産寸前の状況でない限りは心配する必要はないでしょう。

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ファクタリング審査「売掛先の信用」とは？

ファクタリングは、売掛債権の譲渡ですから、実際にファクタリング会社にお金を支払うのは売掛先です。2社間ファクタリングの場合は、売掛先からファクタリング利用会社にお金が入り、そのままファクタリング会社に支払うので、この場合も本質的には売掛先がファクタリング会社にお金を支払うのです。

ファクタリング会社が審査を行う理由は

先に支払った売掛債権の譲渡代金が回収できないとそのまま損失になります。
この未回収リスクを回避するために審査を行うのです。

ファクタリングというサービスでは

実際にお金を支払う売掛先の信用力の審査　＞　ファクタリングを利用する会社の信用力

よりも重要視されるのは当然なのです。

極端なことを言えば、ファクタリング利用会社が赤字決算でも、売掛債権の売掛先が東証一部の上場企業で経営状態も良好であれば・・・何の問題もないのです。

これがファクタリング審査が他のビジネスローンや銀行融資の審査と大きく異なるポイントなのです。

売掛先の信用って何を審査するの？

基本的には信用情報を調べます。

• 帝国データバンク
• 東京商工リサーチ
• 法人信用情報（JICC）

などです。

帝国データバンクに掲載されている情報

• 会社の基本情報
• 業績推移（売上、利益）
• 事業構成
• 評価（信用評点、信用ランク）
• 資本金・株主
• 役員
• 保険の加入状況
• 従業員数
• 設備・拠点
• 代表者情報
• 仕入先・外注先
• 銀行取引
• 借入状況
• 借入金
• 担保
• 資金現況
  ・・・

とかなり詳細の情報まで掲載されています。東京商工リサーチも同様になります。

帝国データバンク、東京商工リサーチは掲載されるだけでも、ある程度の信用力があることが想定されます。また、その内容を見れば、経営状態がどういう状態なのかは一目でわかるのです。

ここで重要なポイントは「売掛金を支払ってくるか？どうか？」「倒産しないかどうか？」ですので

• 利益の推移
• 資金の状況
• 借入金の状況

等を見て、売掛金の支払いに支障がないかをチェックするのです。

帝国データバンク、東京商工リサーチに掲載されていても

• 債務超過直前
• 毎月の利益が赤字
• 借入額が多い

という状況であれば、ファクタリング審査に通らないケースもあるのです。

法人信用情報（JICC）に掲載されている情報

JICC（株式会社日本信用情報機構）は、主に消費者金融が多く加盟している指定信用情報機関のことです。

消費者金融からお金を借りている法人は、その借入情報が掲載されているのです。ファクタリング会社もJICC（株式会社日本信用情報機構）に加盟していれば情報を閲覧することができるのです。

法人を特定するための情報

法人名、代表者名、所在地、電話番号等

保証人に係る本人を特定するための情報

氏名、生年月日、性別、住所、電話番号、勤務先、勤務先電話番号、運転免許証等の記号番号等

契約内容に関する情報

登録会員名、契約の種類、契約日、貸付日、契約金額、貸付金額、保証額等

返済状況に関する情報

入金日、入金予定日、残高金額、完済日、延滞等

取引事実に関する情報

債権回収、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立、債権譲渡等

申込みに関する情報

保証人に係る本人を特定する情報（氏名、生年月日、電話番号及び運転免許証等の記号番号等）、並びに申込日及び申込商品種別等

法人信用情報（JICC）では、消費者金融からの借入情報が掲載されています。

ここでは、「借入に対する直近の返済履歴に問題がないか？」「どのくらいの借入があるのか？」が中心的に審査されます。

ファクタリング利用会社はどうすることもできない！

ファクタリング審査の中でも、売掛先の信用力についてはファクタリング利用会社がどうこうできるものではありません。

強いてあげるとすれば、ファクタリング会社によって審査基準は異なるため、売掛先の信用力不足でファクタリング審査に通らない場合には、複数のファクタリング会社に申込んでみるということしかできないのです。

まとめ

ファクタリング審査では「売掛先の信用力」が最も大きい審査基準と言っても過言ではありません。

実際にお金をファクタリング会社に支払ってくるのは売掛先だからです。

ファクタリング会社は

「倒産リスク」
「売掛金の未入金リスク」

を「売掛先の信用力」の審査でチェックするのです。

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